روشی کاربردی برای پس انداز بازنشستگی
سفر رفتن و تفریح کردن و غیره، بخشی از مزیت‌های بازنشستگی است و نمی‌توان بی خیالش شد. ولی برای خرج کردن در این زمینه، بهتر است از یک قانون جهانی و استاندارد به اسم قانون چهار درصد استفاده کنید.
سرویس سبک زندگی فردا: وضعیت صندوق‌های بازنشستگی در ایران تعریفی ندارد. شرایط اقتصادی نیز به گونه‌ای است که بسیاری از افراد بالای ۵۰ سال را نگران وضعیت بازنشستگی و درآمد خود کرده است.به نقل از بیتوته همه این عوامل دست به دست یکدیگر داده‌اند تا مسئله‌ای با عنوان برنامه ریزی اقتصادی برای سنین بازنشستگی اهمیت زیادی پیدا کند. اتفاقی که شاید کمتر کسی به آن فکر کردند، ولی با توجه به بی ثباتی اقتصاد و غیرقابل پیش بینی بودن بازارها، امری حیاتی به نظر می‌رسد.
برای این که در جریان روش‌های برنامه ریزی و قانون‌های اقتصادی در سن بازنشستگی قرار بگیرید ما دو دوران قبل از بازنشستگی یعنی ۵۰ تا ۶۰ و دوران بعد از بازنشستگی یعنی ۶۰ تا ۷۰ سال را محاسبه کرده ایم و برای هر کدام از آن‌ها پیشنهاد اقتصادی و برنامه ریزی خاصی برای شما در نظر گرفته ایم. از روش‌های پس انداز گرفته تا روش‌های محاسبه سرمایه لازم برای بازنشستگی و البته راه‌های افزایش این سرمایه ضروری. اگر هنوز فکری به حال زمان بازنشستگی خود نکرده‌اید بهتر است کمی بیشتر با ریزه کاری‌های آن آشنا شوید تا بتوانید این دوران شیرین را بدون دردسر و استرس طی کنید.
۵۰ تا ۶۰ سالگی، کار و پس انداز
به صورت میانگین سن بازنشستگی در دنیا حدود ۶۴.۲ برای مردان و ۶۴ برای زنان تخمین زده شده است. البته این در ایران خیلی مصداقی ندارد. چرا که سن بازنشستگی ایرانی‌ها به خاطر قوانین قبلی تقریبا حدود ۵۵ سال است. ولی با توجه به قوانین جدید، این سن به محدوده ۶۰ سال رسیده و با توجه به آن نمی‌توانید زیر این سن بازنشسته شوید؛ بنابراین باید در سن ۵۰ سالگی فکر بازنشستگی را از سر بیرون کرده و به دنبال پس اندازی برای ۶۰ سالگی و بعد از آن باشید.
معمولا حدود نصف جمعیت سالمند قبل از بازنشستگی کامل کار را به خاطر بیماری و مشکلات کنار می‌گذارند. همچنین حدود یک سوم هم به حدی از تمکن مالی می‌رسند که دیگر برایشان بازنشستگی کامل خیلی مهم نبوده و می‌توانند به راحتی روی پای خود بایستند. با این حال باید حساب و کتاب کار را رعایت کرد. ولی چگونه؟
دارایی کافی برای بازنشستگی دارید؟
به صورت معمول و براساس استاندارد‌های جهانی، می‌گویند شما باید در ۵۰ سالگی معادل ۵.۲ برابر درآمد سالیانه تان پس انداز داشته باشید. یعنی فرض کنیم شما اکنون در ۵۰ سالگی ماهی دو میلیون تومان درآمد دارید. یعنی سالانه حدود ۲۴ میلیون پول در می‌آورید. اگر می‌خواهید در زمان بازنشستگی فشار زیادی به شما وارد نشود، باید حدود پنج برابر این مبلغ یعنی حدود ۱۲۰ میلیون تومان پس انداز و یا سرمایه داشته باشید. معمولا در این روش این مسئله را در نظر می‌گیرند که شما حدود ۸۰ درصد سرمایه خود را به صورت نقد در اختیار نداشته و به صورت خانه و یا سرمایه غیرنقدی دیگری از آن بهره می‌برید.
با چه فرمولی پس انداز را بیشتر کنید
فرض می‌کنیم شما قبل از سن ۵۰ سالگی هستید و هنوز به سن سالمندی و یا بازنشستگی نزدیک نشده‌اید. طبق نظر کارشناسان مالی اگر با توجه به همان عدد ۵.۲ که گفتیم، پس انداز کافی ندارید بهتر است در هر سال حدود ۱۸ تا ۲۰ درصد درآمد خود را پس انداز کنید. برای افرادی که وارد ۵۰ سالگی شده اند این عدد پیشنهادی حدود شش درصد است. مسلما این عدد‌ها موجب می‌شوند شما کمتر خرج کرده و یا زندگی سخت تری داشته باشید. ولی با توجه به اهمیت دوران بازنشستگی و سختی آن معمولا کارشناسان پیشنهاد می‌کنند از طریق جمع و جور کردن زندگی به این اعداد دست پیدا کنید تا بعدا دچار دردسر‌های بزرگتری نوشید. مثلا پیشنهاد می‌دهند با توجه به رفته بچه‌ها از خانه، خانه خود را فروخته و جای کوچک تری بگیرید یا این که عادات خرید و غذایی خود را عوض کنید تا پول بیشتری در جیب شما بماند.
چگونه برای این کار انگیزه پیدا کنیم
مطمئنا به هر کسی بگویید از همین حالا ۲۰ درصد درآمد خود را برای آینده کنار بگذار، به راحتی آن را قبول نمی‌کند و سعی می‌کند بیشتر به فکر اوضاع حال حاضر خود باشد تا بازنشستگی. به همین خاطر معمولا کسانی که مشاوره مالی می‌دهند، برای افراد یک حساب و کتاب ساده می‌کنند و تصویری از آینده پیش روی آن‌ها می‌گذارند که شاید تا به حال متوجه آن نشده بودند. معمولا کارشناسان مالی سن امید به زندگی را گوشزد می‌کنند. مثلا فرض کنید شما در سن ۶۰ سالگی بازنشسته می‌شود.
با توجه به سن امید به زندگی حدود ۸۰ تا ۸۳ سال در ایران، شما حدود ۲۰ سال دیگر زنده هستید. به علاوه اگر زوج هستید به احتمال ۴۷ درصد یکی از شما تا ۹۰ سالگی هم عمر خواهد کرد. این یعنی تقریبا ۳۰ سال دیگر پیش روی شماست و باید برای آن اندوخته‌ای داشته باشید. این نکته را هم در نظر بگیرید که هر چند بعضی مخارج شما در این سنین کمتر می‌شود، ولی بحث‌های درمانی و ... به تنهایی این کاهش هزینه‌ها را جبران کرده و خرج سنگین تری روی دست شما می‌گذارند.
روش خرج کردن شما چگونه می‌شود؟
روند خرج کردن سالمندان در سن ۶۰ تا ۹۰ سالگی یک شکل بامزه دارد. کارشناسان مالی به آن می‌گویند «خنده خرج کرد بازنشسته ها». چرا که نمودار آن شکل یک خنده است. در ابتدای بازنشستگی با توجه به تفریحات و سفر‌های بسیار خرج زیاد است. بعد از آن بازنشسته‌ها متوجه می‌شوند که چگونه پولشان در حال هدررفتن است و به همین خاطر خرج تا حدی کمتر می‌شود و دوباره در انتهای بازنشستگی به خاطر بیماری‌ها و غیره، خرج شما بالا می‌رود.
این خرج کرد‌ها به گونه‌ای هستند که بیشتر افراد در این سن اصلا متوجه گردش مالی خود نشده و به نوعی بی حساب و کتاب‌تر خرج می‌کنند. با توجه به این شرایط معمولا دو راه پیش روی شما قرار می‌گیرد. یا این که به وسیله نرم افزار، سایت و یا هر چیز دیگر خرج‌کرد خود را کنترل کنید و یا این که قبل از رسیدن به سن ۶۰ سالگی سعی کنید حدود ۷۰ درصد میزان پس انداز بازنشستگی همان ۵.۲ برابر خود را به عنوان یک پشتیبان مالی داشته باشید.
۶۰ تا ۷۰ سال، استراحت در بازنشستگی
وقتی به بازنشستگی خود نزدیک می‌شوید، دیگر وقتی برای پس انداز و ... نخواهید داشت. به همین خاطر بهتر است از این چند مسئله اساسی که در ادامه می‌گوییم مطمئن شوید.
هزینه‌های پنهان بازنشستگی زودتر از موعد را در نظر داشته باشید
بدیهی است که اگر زودتر از موعد بازنشسته شوید، پس اندازهایتان باید دوام بیشتری داشته باشند و بتوانند سال‌های بیشتری کفاف هزینه‌های شما را بدهند. علاوه بر این، اگر زودتر از رسیدن به سن کامل بازنشستگی، بازنشسته شوید، حقوق و مزایای بازنشستگی و بیمه شما کاهش می‌یابد. حتی در برخی موارد شاید نتوانید ادعای دریافت مزایای بازنشستگی داشته باشید و ناچار می‌شوید تمام پس انداز‌ها خود را برای امرار معاش خود هزینه کنید؛ بنابراین تا پیش از آن که تصمیم خود را برای بازنشستگی زودتر از موعد عملی کنی، این هزینه‌ها را حتما لحاظ کنید.
اگر هنوز به ارقام ایده آل خود دست نیافته‌اید
شاید برای بازنشستگی به اندازه کافی پول و پس انداز داشته باشید تا بتوانید به شیوه دلخواهتان زندگی کنید، اما در پاسخ به این سوال مشهور که «برای بازنشستگی چقدر پس انداز کافیست؟» جواب‌های مختلفی وجود دارد. یکی از روش‌های رایج این است که به اندازه‌ای پس انداز کنید تا بتوانید از تمامی منابع درآمدی بازنشستگی خود، به میزان ۸۰ درصد از درآمد قبل از بازنشستگی تان را کسب کنید؛ بنابراین اگر تا موعد بازنشستگی خود صبر کنید، می‌توانید مطمئن باشید که بخش بیشتر این درآمد از حقوق و مزایای بازنشستگی تامین می‌شود، اما اگر پیش از موعد بازنشسته شوید، بیشتر منابع درآمدی شما به پس اندازهایتان محدود خواهد شد.
وضعیت مالی را تحت تست استرس قرار دهید
در بسیاری از کشور‌ها از جمله کشور خودمان معمولا وضعیت اقتصادی حالت ثابتی نداشته و سال به سال در حال تغییر است. به همین خاطر بهتر است خود را برای شرایط سخت نیز آماده کنید. مثلا در نظر بگیرید که درآمدتان در این سال‌ها کمتر خواهدشد و یا باید به خاطر یک بیماری و یا مشکلی پول زیادی خرج کنید. لازم نیست خیلی هم ماجرا را برای خود سخت کنید. در همین حد که طی پنج سال با این پس اندازتان دوام بیاورید کافی است. ولی اگر می‌بینید در این وضعیت نمی‌توانید به زندگی ادامه دهید، بهتر است با کار کردن پس انداز خود را افزایش داده و برای مواقع بحران آماده باشید.
بازنشستگی را عقب بیندازید
اگر به آن میزان پس اندازی که باید نرسیده‌اید، ولی هنوز کار کرده و می‌توانید درآمد کسب کنید، بهتر است دیرتر خود را بازنشسته کنید. در صورت ادامه فعالیت در شغلتان، نه تنها درآمد بیشتری کسب می‌کنید و کمتر به پس انداز خود ناخنک می‌زنید، بلکه باعث می‌شوید مزایای بازنشستگی شما نیز افزایش یابد. همچنین، هر چقدر بتوانید تعداد سال‌های سابقه شغلی خود را افزایش دهید، احتمال این که حقوق شما طبق افزایش تورم، رشد کند و در نتیجه با حقوق بالاتری بازنشسته شوی، افزایش پیدا می‌کند. بنابراین، اگر تا پیش از بازنشستگی مثلا ماهانه دو میلیون تومان حقوق داشته باشید، باید در هنگام بازنشستگی حداقل یک میلیون و ۶۰۰ هزار تومان حقوق بازنشستگی داشته باشید تا بتوانید هزینه‌های روزمره خود را تامین کنید؛ به همین دلیل اگر خیلی زودتر از موعد بازنشسته شوید، این درآمد کاهش می‌یابد؛ پس تنها کاری که باید بکنید این است که چند سال بیشتر سر کار خود باقی بمانید.
برای خرج کردن فوق برنامه خود یک حد مشخص کنید
سفر رفتن و تفریح کردن و غیره، بخشی از مزیت‌های بازنشستگی است و نمی‌توان بی خیالش شد. ولی برای خرج کردن در این زمینه، بهتر است از یک قانون جهانی و استاندارد به اسم قانون چهار درصد استفاده کنید. در این قانون شما تنها می‌توانید در سال اول بازنشستگی حدود چهار درصد پس انداز خود را خرج کار‌های تفریحی و ... بکنید. در سال‌های بعد می‌توانید این میزان را به نسبت یک درصد افزایش دهید. این فرمول برای این در نظر گرفته شده است که شما بتوانید برای ۳۰ سال پس انداز داشته باشید و راحت‌تر زندگی کنید.
دیدگاه تان را بنویسید